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Cláusula IRPH

“IRPH” es el acrónimo de “Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios”. Está presente en alrededor del 10% de las hipotecas vivas en España. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha decretado que el IRPH es nulo si la cláusula que lo incorpora no es transparente.

¿Qué es el IRPH?

Los préstamos, hipotecarios o no, pueden ser a interés fijo o a interés variable. Cuando el interés es variable, la determinación del importe de las cuotas de amortización (y cuánto de cada mensualidad se destina a amortizar capital y cuánto a retribuir a la entidad financiera) se va revisando y recalculando cada cierto tiempo, aplicando al capital pendiente un índice externo, al que normalmente se suma un diferencial. El IRPH es uno de esos índices, presente sólo en España, que coexiste junto a otros más conocidos como el Euribor.

¿Qué supone que una hipoteca tenga cláusula IRPH?

El IRPH se define como la media simple de los tipos de interés de las operaciones hipotecarias para adquisición de vivienda libre a plazo igual o superior a tres años, iniciadas o renovadas por las entidades financieras durante el mes a que se refiere el cálculo (Circular del Banco de España 5/2012).

Pero más allá de su definición legal, el IRPH resulta invariablemente perjudicial para el cliente bancario, en comparación con cualquier otro índice y muy especialmente respecto al Euribor. Las hipotecas referenciadas a IRPH han resultado siempre entre 2,5 y 3 puntos más caras que las hipotecas referenciadas a Euribor. Eso puede suponer, para una hipoteca media a 20 años, un sobrecoste entre 200 y 300 € cada mes.

O sea, que el IRPH es ilegal, ¿no?

El índice IRPH en sí no es “ilegal” (no puede serlo en cuanto que se calcula conforme a parámetros establecidos en normativa reglamentaria y circulares del Banco de España).

Sin embargo, lo que sí puede ser ilegal es la imposición del índice IRPH a los clientes particulares por las entidades financieras. Esto es, lo que puede ser ilegal es el hecho de que el banco, sin informar adecuadamente al cliente ni advertirle de la relevancia que a largo plazo le supondría referenciar su hipoteca a ese índice, incorporase abusivamente a la hipoteca un tipo de referencia que supondría un sobrecoste tan abultado, sin razón ni contrapartida alguna.

En su sentencia de 3.3.2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea confirmó que, aunque esté publicado en el BOE, las cláusulas IRPH pueden ser anulados judicialmente por falta de transparencia en aquellos casos en que el consumidor no fue debidamente informado por su banco de la naturaleza y contenido económico de una cláusula que, sorpresivamente, le iba a suponer un sobrecoste tan llamativo.

¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene cláusula IRPH y si puedo reclamar a mi banco?

Aunque Vd. mismo puede comprobar, con una lectura atenta de su escritura de préstamo, si su hipoteca lleva incorporada una cláusula IRPH, para determinar si su caso es viable y qué puede reclamar al banco es necesario contar con el asesoramiento de un especialista, que examine cómo juega la concreta cláusula IRPH con el resto de estipulaciones de la escritura que puedan establecer índices supletorios, que analice la documentación y datos referentes al itinerario previo a la firma de la escritura en Notaría, y que calcule las cantidades que podría reclamar judicialmente al banco.

En MOREANA | Abogados somos especialistas en Derecho Bancario y protección de consumidores, llámenos (954 600 008) o escríbanos (info@moreana.es) y estudiaremos si tiene Vd. un caso viable contra su banco, y cuánto puede recuperar.

FAQ Cláusula IRPH

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